Как получить овердрафт по карте втб

Что такое овердрафт

По сути, за понятием «овердрафт» скрывается всего лишь разновидность краткосрочного кредита. Основное его отличие от классических заемных средств состоит в том, что это не специально выданный кредит, а своеобразный резерв на дебетовой карте клиента. Например, у клиента банка есть обычная зарплатная карта, на которую тот каждый месяц получает свой оклад вместе с бонусами и премиями.

И по идее, владелец такого «пластика» может рассчитывать исключительно на «свои деньги» — карта-то на 100% дебетовая, а не кредитная.

Однако в последнее время банки по умолчанию подключают к таким картам небольшой овердрафт – возможность время от времени «уходить в минус». Любой овердрафт по карте может быть «разрешенным» и «несанкционированным». В первом случае он позиционируется банком как отдельная услуга, а все условия использования прописываются в договоре и озвучиваются держателю карты.

Другими словами, разрешенный овердрафт – это небольшой «бонус» на зарплатную карту.

Время от времени владельцу карты разрешается «взять взаймы» у банка небольшую сумму денег, не оформляя при этом отдельный кредитный договор. Однако многие владельцы зарплатных и прочих дебетовых банковских карт даже не догадываются о том, что в любой момент они могут «уйти в минус» (как по любой кредитке).

А ведь разница между «разрешенным» и «несанкционированным» овердрафтом очень серьезная! В первом случае клиент заранее знает о том, что время от времени он может пользоваться заемными банковскими средствами. Банк предлагает эту услугу именно как «кредитную»: с установленной процентной ставкой и четкими сроками погашения.

Во втором случае клиент случайно или преднамеренно «влезает» в зону «несанкционированного овердрафта». Другими словами, берет кредит без разрешения и ведома банка.

Наказание за такое «преступление» следует весьма суровое: повышенные процентные ставки плюс штрафные санкции. Особенно опасна ситуация, в которой владелец карты вообще не знает о том, что когда-то воспользовался овердрафтом.

Через несколько лет выросшая в несколько раз задолженность по карте почти наверняка будет передана коллекторскому агентству. Со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Все знают, что любую банковскую карту международного образца можно смело использовать за границей.

Однако если средства на ней хранятся в рублях, то при каждой покупке за рубежом будет производиться автоматическая конвертация в иностранную валюту. Пример. Держатель рублевой карты снял с нее все деньги «под ноль» во время туристической поездки в Чехию. В банкомате снятая сумма налички автоматически конвертировалась в доллары.

Однако в день фактического списания средств с карты курс «доллар – рубль» изменился в сторону повышения. «Лишние» средства списались с карты за счет несанкционированного овердрафта.

В случае если владелец карты после поездки не пользовался картой пару лет – символическая задолженность в несколько рублей обернется для него в несколько сотен.

Вариантов платных услуг по любой банковской карте банки придумали море.

Например, комиссия за годовое обслуживание карты, плата за обналичивание средств в банкомате или за перевод средств на другой банковский счет. Кроме того, существуют еще и другие платные услуги (вроде СМС-оповещения или Интернет-банкинга).

Все эти символические суммы не вносятся клиентом в кассу банка специально – они просто автоматически снимаются с баланса карты (раз в месяц или раз в год). И если на счету карты собственных средств нет, то любая такая комиссия оплачивается за счет неразрешенного овердрафта (как и в предыдущей ситуации).

Внимательно читайте условия кредитного договора при оформлении любой банковской карты! Все тарифы и комиссии должны быть обязательно там прописаны (как правило, очень мелким шрифтом).

Кроме того, информация по всем тарифам часто дублируется на официальном сайте банка. Из-за технических проблем в работе торговых терминалов можно потратить больше, чем положительный остаток по карте.

Чаще всего так происходит в том случае, если владелец карты не контролирует сумму доступных ему средств.

Пример. На счету дебетовой карты «лежит» 2000 рублей.

Во время запроса терминала о доступном остатке на карте происходит сбой в системе, деньги за покупку в размере 2500 рублей списываются автоматически – образуется несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей. Всегда контролировать движение средств на карте! Благо, в наше время банки предлагают массу вариантов такого «контроля»: Интернет-банкинг, СМС-информирование или заказ ежемесячных выписок по карте.

Овердрафт – это даже не кредит в общем понимании данного банковского термина. Это просто возможность для держателя любой дебетовой карты время от времени «уходить в небольшой минус».

«Минус» по овердрафту чаще всего нужно погашать одной суммой в течение месяца вместе с начисленными процентами. По кредитной же карте, как правило, вся задолженность разбивается на несколько платежей с возможностью беспроцентного погашения в течение 30-55 дней. Обычно овердрафт по дебетовой карте устанавливается в зависимости от размера среднемесячных поступлений.

Например, овердрафт по зарплатной карте обычно чуть меньше среднемесячной зарплаты владельца карты.

Это делается, чтобы в случае использования овердрафта следующее начисление заработной платы полностью перекрывало «минус» по счету вместе с начисленными на овердрафт процентами.

Как правило, при снятии средств с овердрафта в «родном» банкомате комиссия за обналичивание средств не взимается. А вот по кредитным картам комиссия за снятие заемных средств предусмотрена всегда (от 1% до 5% от суммы снятия). Задолженность по кредитной карте обычно легко проконтролировать (с помощью Интернет-банка или мобильного телефона).

В любой момент заемщик может увидеть остаток своей задолженности, размер минимального ежемесячного платежа, сроки погашения и сумму начисленных процентов и комиссий. Заемные средства по кредитной карте крайне сложно снять «случайно».

Заемщик знает, что снимая с карты деньги, он в тот же момент берет взаймы у банка. А вот случайно «залезть в минус» по дебетовой карте может даже самый внимательный владелец карты. Скажем, начисление заработной платы задержали.

В день зарплаты владелец карты привычно снимает в банкомате «положенную» ему сумму заработка.

В этом случае он использует не свои, а заемные банковские средства и даже не догадывается об этом.

Банк ВТБ24 подключает овердрафт к дебетовым картам физических лиц – участников своих зарплатных проектов.

Годовая процентная ставка за использование заемных средств составляет 19% годовых.

Размер максимально допустимого кредитного лимита устанавливается в размере 50% от суммы дохода владельца карты, но не может быть больше 300 000 рублей. Беспроцентного периода пользования овердрафтом нет.

Погашать задолженность можно частями (не менее 5% в месяц от суммы задолженности плюс начисленные проценты).

В случае возникновения просрочки по овердрафту предусмотрена пеня в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Если же держатель карты снимет средства больше размера допустимого овердрафта, заемщику придется заплатить пеню в размере 0,1% в день от суммы превышения. По дебетовым картам Сбербанка овердрафт не предоставляется.

В случае если держатель карты воспользуется несанкционированным овердрафтом, предусмотрено финансовое наказание в размере 40% годовых от суммы «случайной» задолженности. Разрешенный овердрафт – это небольшой кредит, доступный владельцу дебетовой карты в любой момент.

Если время от времени аккуратно пользоваться этими «бонусными» заемными средствами, овердрафт может стать очень удобным заемным инструментом.

И самое главное! Помните, что любой клиент имеет право отказаться от услуги овердрафта еще в момент оформления банковской карты. А в качестве удобного «пластикового» кредита использовать гораздо более удобный финансовый инструмент – кредитную карту.

Comments are closed.