Новые законы для должников по кредитам 2018

Финансовый гений

В первой статье этого года я решил рассмотреть актуальную и важную тему: закон о коллекторах . вступивший в силу с 1 января 2018 года . Речь идет о российском законодательстве, поэтому для жителей других стран это пока не актуально, но вполне вероятно, что в каждой стране вскоре также появится свой антиколлекторский закон .

поскольку проблема взаимодействия коллекторов с должниками становится все более острой и требующей законодательного вмешательства.

Итак, когда вы слышите выражение “закон о коллекторах 2018”, под этим подразумевается законодательный акт с вот таким точным названием: Закон №230-ФЗ от 03.07.2018 года “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Этот закон был подписан полгода назад, и вступил в действие с 1 января 2018 года.

Закон о коллекторах 2018 состоит из 4 глав и 22 статей, из которых только одна касается изменений в работе микрофинансовых организаций, а все остальные регламентируют взаимодействие кредиторов и коллекторов с должниками, имеющими просроченную задолженность по кредиту.

Я не буду приводить весть текст закона о коллекторах (его легко найти на любом юридическом портале), а обозначу и прокомментирую только самое главное.

  • Закон о коллекторах – 2018 касается взаимодействия только с физическими лицами и не касается бизнес-структур, в том числе, индивидуальных предпринимателей, получивших кредиты на бизнес-цели.
  • Закон о коллекторах – 2018 касается только взыскания просроченной задолженности по кредитам и займам, но не касается долгов, образовавшихся другими способами (например, по коммунальным платежам, налогам и сборам и т.д.).
  • Закон о коллекторах – 2018 не распространяется на частные займы в сумме до 50 тыс. рублей (то есть, если кредит/займ в пределах этой суммы выдавал частный кредитор – антиколлекторский закон к нему применить нельзя).
  • Закон о коллекторах – 2018 касается взаимодействия с должником как самого кредитора (банки, микрофинансовые организации и т.д.), так и юридических структур, действующих от его имени, или к которым право требования задолженности перешло по договору переуступки прав (цессии) – коллекторов.
  • Коллекторская фирма, работающая по взысканию просроченной задолженности, должна быть внесена в специальный государственный реестр.
  1. любые электронные сообщения (смс, электронные письма и т.д.);
  2. личные коммуникации: телефонные переговоры и живое общение при встречах;
  3. почтовые письма, направленные по месту жительства или пребывания должника.

На этом базовый перечень допустимых методов работы коллекторов исчерпан.

Однако, закон о коллекторах – 2018 допускает использование других методов, но лишь в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие, оформленное отдельным документом и содержащее конкретный список таких методов. Кроме того, в законе сказано, что заемщик имеет право в любой момент отказаться от этого согласия, уведомив об этом кредитора/коллектора официальным письмом, после чего они уже не имеют права применять дополнительные методы взаимодействия.

  1. во-вторых, конкретное третье лицо не выразило свое несогласие на такое взаимодействие.
  2. во-первых, заемщик дал свое письменное согласие в виде отдельного документа на такое взаимодействие;
Рекомендуем прочесть:  Минимальное значение цены это

То есть, теперь если кого-либо начнут “доставать” коллекторы по кредиту другого человека, он имеет право официальным письмом отказаться от взаимодействия с коллекторами, и после этого, согласно антиколлекторскому закону, обращения должны прекратиться.

При этом и сам должник имеет право отозвать свое согласие на работу коллекторских структур с третьими лицами, даже если он его давал ранее, так же как и в случае, описанном выше. Закон о коллекторах с 1 января 2018 года вводит следующие важные ограничения на действия коллекторов и кредиторов по взысканию просроченной задолженности. Теперь им официально запрещено:

  1. Оказание психологического давления на должника и третьих лиц (думаю, это будет очень спорный вопрос, т.к. не указано, что можно считать психологическим давлением);
  2. Применение физической силы, угрозы ее применения, угрозы жизни и здоровью должника или третьих лиц (логично, тем не менее, выделено отдельным пунктом);
  3. Введение в заблуждение должника и третьих лиц относительно суммы просроченной задолженности, правовых основ ее возникновения, причин возникновения, сроков исполнения, передачи дела в суд, ответственности за неисполнения обязательств, возможных форм уголовного или административного преследования, принадлежности кредитора/коллектора к органам власти, и других злоупотреблений правовыми основами (а вот это очень важный момент, т.к. сейчас коллекторы массово злоупотребляют всем этим, пользуясь правовой безграмотностью должников).
  4. Порча или уничтожение имущества или угрозы таких действий (тоже логично);
  5. Употребление слов и фраз, унижающих честь и достоинство должника и третьих лиц (тоже довольно спорный момент);
  6. Использование любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;

В законе о коллекторах – 2018 также лишний раз указано, что кредитор не вправе передавать любую информацию о заемщике и его персональные данные третьим лицам без его письменного согласия, оформленного отдельным документом.

Однако, далее тут же указан перечень исключений для этого правила, из которого вытекает, что кредитор может передавать эту информацию без согласия заемщика целому ряду государственных структур, а также другим кредиторам и коллекторам, внесенным в государственный реестр. При этом закон о коллекторах гласит, что не допускается раскрытие информации о должнике, его долге и любых других персональных данных в сети интернет, в жилых домах, любых других строениях и сооружениях, а также по месту работы.

Причем, даже если заемщик давал на это согласие – данные действия запрещены категорически.

Также в антиколлекторском законе РФ сказано, что кредитор имеет право привлекать только 1 коллекторскую структуру для взыскания просроченной задолженности с заемщика.

  1. Несовершеннолетними.
  2. Гражданами, подавшими заявление на признание себя банкротом или уже объявленных банкротами (согласно Закону о банкротстве физлиц );
  3. Инвалидами 1 группы;
  4. Гражданами, признанными недееспособными;
  5. Гражданами, находящимися на лечении в стационаре;
  1. Личные встречи с должником более 1 раза в неделю;
  2. Личные телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц.
  3. В рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов;
  1. В рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов;
  2. Более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

При этом при личном взаимодействии человек обязан представиться, назвав свое полное ФИО, а также наименование (ФИО) кредитора/коллекторской фирмы, в интересах которой он работает. При взаимодействии путем электронных и голосовых сообщений тоже должна быть предоставлена вся эта информация, а также полные сведения о кредиторе, о документах, подтверждающих наличие долга, сведения о размере задолженности и ее погашении, номер контактного телефона для обратной связи, реквизиты счета в банке для погашения задолженности.

Что важно, новый закон о коллекторах – 2018 запрещает скрывать телефонные номера и е-мейлы, с которых производятся звонки и отправки сообщений коллекторов. Далее в антиколлекторском законе следует целый ряд статей, описывающих процедуру государственной регистрации коллекторских структур, их ответственность, обязанности перед государством и контроль над такими организациями со стороны государства. Я не буду подробно останавливаться на этих моментах.

Заканчивается антиколлекторский закон статьей о внесении некоторых изменений в закон о микрофинансовых организациях.

В ней указано, что теперь микрофинансовые организации не имеют права начислять заемщику штрафы и пени в сумме более трехкратной суммы изначального займа (до этого действовало ограничение на четырехкратную сумму). Это ограничение касается только потребительских займов, выданных на срок до 1 года. Кроме того, в законе, который вступил в действие с 1 января 2018 года, говорится, что микрофинансовые организации имеют право начислять проценты и штрафы только на непогашенную часть займа при возникновении просрочки, а не на всю сумму целиком, и при этом такие начисления не должны превышать двухкратную сумму непогашенной части займа.

Новый закон о коллекторах обязует МФО включать эти нормы в текст договора о предоставлении займа на 1-й странице. Вывод 2 . Закон о коллекторах с 1 января 2018 года вводит целый ряд действительно важных законодательных ограничений деятельности кредиторов и коллекторских фирм по работе с просроченной задолженностью в интересах заемщика.

И при несоблюдении этих норм их теоретически можно привлекать к ответственности (что будет фактически – время покажет). Вывод 3 . Ввиду того, что деятельность коллекторов теперь будет “скована” законодательными рамками, гораздо более широкую практику получат судебные иски к должникам. Так что, вступление в действие закона о коллекторах отнюдь не означает, что теперь можно не погашать свои долги.

Просто все это будет происходить в более правовом поле, что правильно. Желаю вам никогда не допускать образования просроченной задолженности, ну а если она уже образовалась – хорошо знать свои права и обязанности и принимать все меры для ее скорейшего погашения. Возможно, вам также будут полезны статьи: Живите без долгов и грамотно управляйте личными финансами.

Сайт Финансовый гений всегда окажет вам в этом информационную и консультационную поддержку. До новых встреч!

Comments are closed.